Брать деньги в долг никто не любит. Как говорится, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Однако редко кому удается решать свои финансовые проблемы без привлечения денег со стороны. Среди финансовых учреждений, готовых прийти на помощь нуждающимся, особое место занимают кредитные союзы. Система кредитной кооперации основана на том, группа единомышленников, готовых помогать друг другу, объединяются вместе, вносят паевые взносы и, из созданного таким образом капитала, выдают кредиты самым наиболее нуждающимся членам своего союза. А на паевой взнос тихонечко "капают" дивиденды. Просто и удобно. Не случайно украинская система ссудосберегательной кооперации уже больше века живет и трудится под девизом: «Свой к своему за своим…». Однако, собираясь в кредитный союз, следует помнить, что иногда под красивой вывеской скрывается структура далекая от принципов взаимовыручки и товарищества. Дело в том, что кредитные союзы представляют собой особый тип финансового института – они считаются некоммерческими общественными организациями и за свою ростовщическую деятельность, в отличие от банков, не платят никаких налогов. Проще говоря, можно давать деньги в рост под хорошие проценты и полностью оставлять всю полученную прибыль в собственном распоряжении. Создать такой минибанк достаточно просто: для создания этого надо собрать не менее 50 единомышленников и провести учредительное собрание. Инициаторы создания союза должны быть как-то связаны между собой: вместе работать, рядом проживать, ходить в одну церковь и так далее. Люди со стороны пользоваться кооперативным кредитом не имеют права. Но это достаточно важное правило кредитной кооперации обходится очень легко. Корреспондент "Острова" не отходя от телефона, получил не менее десяти предложений вступить в кредитный союз угольщиков, научных работников, медиков и педагогов и так далее. Процедура вступления очень проста: надо заплатить вступительный взнос (от 10 до 25 гривень) и внести свой пай. Кстати, паевой взнос в некоторых «кредитовках» тоже небольшой – всего 5 гривень. В одном из союзов нам вообще предложили обойтись одной гривной. Устав читать не обязательно, достаточно указать в заявлении, что вы обязуетесь его выполнять. После улаживания этих формальностей вы становитесь полноправным членом избранного КС. Такая любовь кредитного союза, к примеру, «пирожников» к чуждым кулинарного искусства «сапожникам» объясняется просто: каждый выданный и погашенный кредит приносит кооперативному ростовщику от 4 до 7% чистой прибыли в месяц. Так что можно смело вступать в любой кредитный союз - вас охотно примут за «своего». Для того, чтобы такой массовый прием заемщиков не нарушал Закона Украины «О кредитных союзах», достаточно в уставе КС оговорить, что его членами могут быть работники предприятия или организации, при которых создается кредитный союз, члены их семей, а так же другие жители Донецкой области. Не понятно, зачем нужно играть в союз друзей-единомышленников и не заявить сразу, что кредиты будут даваться всем без исключения жителям области. Видимо это делается для маскировки. Если не включить в устав заветную фразу о том, что в кредитном союзе будут "все свои", КС отчетливо приобретет черты банка областного масштаба. Есть и еще одна причина, по которой рождение кредитного союза начинается, в основном, по профессиональному признаку. Руководитель предприятия или уполномоченный им профсоюзный лидер (именно этот тандем чаще всего стоит у истоков создания КС), слегка используя админресурс, обеспечивают явку необходимых для создания "кредитовки" пятидесяти человек, на первых порах предоставляют помещение, оргтехнику. И в дальнейшем заботливые руки администрации или профсоюзов позволяют минимизировать накладные расходы. Один из рядовых членов рядового донецкого кредитного союза рассказал "Острову" как создавалась их, процветающая ныне "касса взаимопомощи". Директор выписал сотрудникам премию в размере 50 гривен. Сотрудники расписались в ведомости и тут же, не "отходя от кассы" внесли свои премиальные в качестве паевого взноса во вновь создаваемый союз. Потом они голосовали на учредительном собрании, выбирали в правление кооператива директора и его заместителей. Правда, никто из работников этой фирмы не захотел брать у своего родного кредитного союза ссуду под довольно таки драконовские проценты. Да с них никто этого и не требовал. Вновь созданный кредитный союз моментально забыл, что он является объединением коллег, и развернул мощную рекламную кампанию по привлечению заемщиков со всей области. Понятно, что нуждающийся в деньгах человек в здравом уме и в трезвой памяти не станет, прежде чем получить кредит платить немалый паевой взнос, поэтому "кредитные кооператоры", естественно, через решение собрания пайщиков, уменьшили размер паевого взноса до… 1 гривны. Это нововведение коснулось и основателей КС – их пригласили в правление и за исключением резко "похудевшего" паевого взноса, в приказном порядке вернули почти все внесенные некогда 50 гривень. Однако радость пайщиков по поводу внезапно свалившейся на них халявы оказалась преждевременной. Деньги им отдали вовсе не из человеколюбия и не во исполнение главного кооперативного лозунга о взаимопомощи, а для того, чтобы не выплачивать полагающиеся каждому члену КС дивиденды. Судя по всему, руководство ожидало получение очень неплохих процентов. Естественно, что на заботливо урезанный рядовым кооператорам пай, проценты набежали соответствующие. Но не следует думать, что все паевые взносы в КС до смешного малы. Ведь по уставу кредиты выдаются преимущественно из суммы паевых взносов. Нетрудно подсчитать, что для выдачи кредита, предположим в 1000 гривень, надо привлечь паенакопления… 1000 одногривневых членов «кредитовки». Такое взаимное кредитование в принципе невозможно, поэтому легко догадаться, что в кредитном союзе есть пайщики, взносы которых украшены несколькими нулями. На свои нешуточные паи они получают такие же серьезные проценты. При этом их ростовщичество, согласно Закону Украины «О кредитных союзах», не подлежит драконовскому налогообложению, так как кредитные союзы считаются неприбыльными организациями. Другими словами, во многих кредитных союзах есть люди, которые никогда не берут в своем родном союзе кредитов, зато охотно эти кредиты предоставляют и хорошо на этом зарабатывают. Но как говорится, «узок круг этих революционеров». Чаще всего они занимают руководящие посты на предприятии, при котором изначально создавался КС. Что касается рядовых членов кредитного союза, то они нужны для того, чтобы создавать видимость общественной организации, брать в долг и возвращать его с хорошими процентами. Кстати, о процентах. В принципе, процент, взимаемый с членов КС должен быть несколько меньше, чем в банках. Ведь на неприбыльной общественной организации не висит дорогая инфраструктура, нет огромного штата сотрудников, нет налогов, наконец. На практике же кредитование на основе кооперативной взаимовыручки осуществляется в среднем под 5 процентов в месяц. Согласно материалам состоявшегося недавно заседания Донецкого пресс-клуба, посвященного проблемам кредитной кооперации, годовой процент в некоторых "кредитовках" достигает 76%. Обращает на себя внимание огромный люфт в процентных ставках: некоторые КС довольствуются 18% годовых, другие просят за свои услуги в 4 раза больше. Почувствуйте разницу. Такие, очень дорогие, кредитные союзы, готовые протянуть "руку помощи" под 6-7% в месяц есть и в Донецке. Самое удивительное, что люди пользуются услугами таких "кредитовок". Прежде всего потому, что в отличии от банков кредитные союзы выдают ссуды сравнительно легко, без излишней бумажной волокиты. Обычно требуется лишь справка с места работы – о зарплате и поручительство двух человек. Кроме того, кредитные союзы готовы давать в долг такие небольшие сумы, с которыми банки даже связываться не хотят. Поэтому даже дающие в долг под драконовские проценты кредитные союзы всегда имеют клиентов. Обычно, это люди, попавшие в беду, остро нуждающиеся в деньгах и не имеющие времени собирать документы для банковского кредита. Однако не стоит думать, что все кредитные союзы созданы исключительно для обогащения их негласных владельцев. Идея взаимного кредитования родилась не вчера. Во всем мире миллионы людей пользуются услугами именно кредитных союзов. На сегодняшний день в Донецкой области зарегистрировано 51 действующий КС. Однако только 7 из них (по 3 в Донецке и Мариуполе и один – в Горловке) являются членами Национальной Ассоциации Кредитных союзов Украины (НАКСУ). И лишь мариупольские "Кредитсталь" и "Азовская Кредитная Компания", а так же, донецкие "Добробут" и "Успіх" по рейтингу НАКСУ в 2003 году имели "очень хорошее" и "хорошее" финансовое положение. Вместе с тем, членство в НАКСУ не является обязательным условием добропорядочности кредитного союза. Вполне можно найти нормальную "кредитовку" и среди небольших и неименитых КС. Прежде всего, следует обратить внимание на взимаемые проценты. Есть в Донецке такие союзы, которые выдают краткосрочные потребительские кредиты под 1,5-2% в месяц. Если ссуда нужна на печальное событие, операцию или похороны, то процентрная ствка может быть снижена. Но даже самые дорогие, коммерческие кредиты, в нормальных кредитных союзах редко превышают 5%. Еще одним показателем порядочности КС является относительно большой паевой взнос, на который начисляются дивиденды. Кроме того, согласно принципам кредитной кооперации, КС не должен ограничивать количества паев. Некоторые союзы имеют право на размещение свободных средств своих членов на специальных депозитных счетах. В зависимости от суммы и срочности вклада, обещают от 3 до 30% годовых. Но есть и такие союзы, которые о паевом взносе говорят как о чистой формальности: размер его необременителен, а дальнейшая судьба туманна. Поэтому, выбирая кредитора необходимо подробно узнать условия своего членства в кредитном союзе. Если на ваши резонные вопросы о размере дивидендов и возможности размещения свободных денежных средств в кредитном союзе вам отвечают нечто нечленораздельное о коммерческой тайне, то перед вами не настоящий кредитный союз. Союз, построенный на принципах истиной кооперации, почти не имеет секретной информации, всегда готов оказать своим членам помощь, как в получении кредита, так и в выгодном вложении накопленных сбережений. Главное – не ошибиться с выбором. Ведь в долг мы берем чужие деньги и на время, а отдаем свои и навсегда… ЦИСПД
